Abu Dhabi: Rentner gewinnt gegen Bank

In den Vereinigten Arabischen Emiraten wird der rechtlichen Regulierung der Beziehung zwischen Finanzinstituten und ihren Kunden zunehmend Aufmerksamkeit geschenkt, insbesondere wenn die Kunden im Ruhestand sind und ihr Einkommen erheblich gesunken ist. Eines der neuesten und bemerkenswerten Beispiele hierfür ist ein Gerichtsurteil in Abu Dhabi, bei dem ein Rentner in einem umstrittenen Darlehenstilgungsfall begünstigt wurde. Die Entscheidung regelte nicht nur die Situation des Kunden in zufriedenstellender Weise, sondern setzte auch einen Präzedenzfall für ähnliche Fälle.

Der Kern des Streits: Übermäßige Abzüge von der Rente

Im Zentrum des Falls stand ein Immobilienfinanzierungsvertrag, der von Leasing auf Eigentum überging, den der Kunde Mitte 2022 zum Kauf einer Villa im Al Rahba-Distrikt von Abu Dhabi abschloss. Der Mann zahlte regelmäßig seine Raten nach Unterzeichnung des Vertrags, bis er Ende des Jahres in Rente ging. Nach seiner Pensionierung setzte die Bank jedoch die Abzüge von seiner Rente in unveränderter Höhe fort, ohne die gesetzliche Begrenzung zu beachten, die besagt, dass nicht mehr als 30 % des Einkommens für die Rückzahlung abgezogen werden dürfen.

Gerichtsentscheidung: Das Gesetz steht auf der Seite des Kunden

Der Mann wandte sich zunächst an ein untergeordnetes Gericht, das zugunsten der Bank entschied. Er legte dann Berufung ein, und das Berufungsgericht in Abu Dhabi entschied zu seinen Gunsten. Das Gericht stellte fest, dass die Bank die Vorschriften der Zentralbank verletzt und sich nicht an die geänderte finanzielle Situation des Kunden angepasst hatte. Laut dem Urteil muss die Bank die ausstehende Schuld so umstrukturieren, dass sie 30 % der Rente nicht übersteigt.

Rechtlicher Hintergrund: Strikte Regeln schützen Rentner

Die Vorschriften, die dem Urteil zugrunde liegen, basieren auf dem Bundesgesetz der VAE (Bundesdekret-Gesetz Nr. 14 von 2018), das den operationellen Rahmen für Banken und Finanzinstitute vorgibt. Das Gesetz schreibt eindeutig vor, dass Banken die Rückzahlungsfähigkeit eines Kunden vor Gewährung eines Darlehens überprüfen und geeignete Sicherheiten verlangen müssen. Darüber hinaus begrenzt Rundschreiben Nr. 9 von 2022 der Zentralbank den Betrag der monatlichen Abzüge auf 30 % des Gehalts oder der Rente.

Diese Obergrenze gilt für alle Arten von Krediten, unabhängig davon, ob sie islamischen Prinzipien oder konventionellen Strukturen folgen. Der genaue Betrag der Abzüge muss jedoch stets an das aktuelle Einkommensniveau angepasst werden, sodass die Rate erhöht oder verringert werden kann, wenn die Rente später steigt oder sinkt.

Was kann jemand in einer ähnlichen Situation tun?

Die Entscheidung von Abu Dhabi hebt auch hervor, was Kunden tun können, wenn ihre Bank mehr als den erlaubten Betrag abzieht. Der erste Schritt besteht darin, eine schriftliche Beschwerde bei der eigenen Bank einzureichen und gleichzeitig die Zentralbank der VAE zu informieren. Wenn keine zufriedenstellende Lösung erzielt wird, ist der beste Weg, rechtliche Schritte mit Hilfe eines Anwalts oder einer Anwaltskanzlei einzuleiten.

Das Gericht stellte klar, dass Banken, sobald in einem solchen Fall ein endgültiges Urteil vorliegt, gesetzlich verpflichtet sind, dieses einzuhalten. Sie können nicht weiterhin übermäßige Abzüge vornehmen, auch wenn das ursprüngliche Abkommen etwas anderes vorsah. Rechtsexperten betonten, dass das Gerichtsurteil nicht nur für den spezifischen Kunden gilt, sondern auch als Präzedenzfall in allen ähnlichen Fällen herangezogen werden kann.

Präzedenzfall und Verantwortung der Finanzinstitute

Das Urteil ist bedeutsam, da das Gericht bestätigte, dass Rundschreiben der Zentralbank Bundesgesetze und die Verfassung nicht außer Kraft setzen können. Dies ist wichtig, da einige Banken zuvor geneigt waren, tiefere rechtliche Verpflichtungen zu ignorieren, indem sie sich auf Rundschreiben beriefen.

Die Entscheidung des Berufungsgerichts sorgt nicht nur für Gerechtigkeit für den spezifischen Kunden, sondern setzt auch eine Richtung für die Akteure im Finanzsektor, die soziale Verantwortung und Kundenorientierung priorisiert. Laut dem Gericht sollten Banken nicht nur beim Vertragsabschluss faire Rückzahlungsbedingungen bieten, sondern auch, wenn sich das Leben des Kunden signifikant ändert, wie etwa bei der Pensionierung.

Langfristige Auswirkungen der Entscheidung

Obwohl die Bank noch 30 Tage Zeit hat, um vor dem höchsten Gericht (Kassationsgericht) Berufung einzulegen, hat das derzeitige Urteil bereits spürbare Auswirkungen auf die internen Prozesse der Finanzinstitute. Es wird erwartet, dass Banken ihre internen Protokolle überprüfen und mehr Aufmerksamkeit darauf richten, Rückzahlungspläne regelmäßig zu überarbeiten, insbesondere für Kunden, deren Einkommen gesunken ist.

Die Entscheidung stärkt die rechtliche Sicherheit und den Schutz von Rentnern in den VAE, wo die Gesellschaft sich ihrer finanziellen und rechtlichen Möglichkeiten immer bewusster wird. Mehr Kunden sind bereit, für ihre Interessen einzutreten, wenn sie sich benachteiligt fühlen, und dieses Gerichtsurteil könnte dazu beitragen, diese Geisteshaltung weiter zu fördern.

Zusammenfassung

Das Urteil des Berufungsgerichts in Abu Dhabi sendet eine klare Botschaft: Bankpraktiken müssen auf dem Gesetz basieren, nicht nur auf internen Vorschriften. Der Fall zeigt, dass Gerechtigkeit verwundbare Kunden schützen und die Interessen des Finanzsektors und der Einzelpersonen ausbalancieren kann. Der Schutz von Rentnern ist nicht nur eine moralische, sondern auch eine rechtliche Verpflichtung, und nun gibt es dafür einen Gerichtspräzedenzfall in den VAE.

(Der Artikel basiert auf der Entscheidung des Berufungsgerichts in Abu Dhabi.)