Neue Kreditregeln in den VAE: Chancen und Risiken

Änderung der Regeln für persönliche Darlehen in den VAE: Was bedeutet die Entfernung der Einkommensgrenze?

Die Zentralbank der Vereinigten Arabischen Emirate hat eine bedeutende finanzielle Entscheidung getroffen, indem sie die Bedingungen für den Zugang zu persönlichen Krediten geändert hat. Zuvor gewährten die meisten Banken nur persönliche Kredite an Kunden mit einem monatlichen Einkommen von mindestens 5.000 Dirham. Diese Einkommensuntergrenze wurde nun abgeschafft, was potenziell neue Möglichkeiten für Millionen von einkommensschwächeren Einwohnern eröffnet. Diese Änderung bedeutet jedoch nicht, dass jeder automatisch einen Kredit erhalten kann – Banken werden weiterhin ihre Entscheidungen sorgfältig abwägen, und eine strengere Risikobewertung wird erwartet.

Warum war die 5.000-Dirham-Grenze wichtig?

Die vorherige Regelung zielte darauf ab, Kreditrisiken zu verwalten: Einkommensniveaus unter 5.000 Dirham pro Monat wurden aus Sicht der Banken als weniger stabil angesehen, insbesondere für diejenigen, die in Branchen mit geringerer Arbeitsplatzsicherheit arbeiten. Dies bedeutete auch, dass viele regelmäßig beschäftigte und finanziell verantwortungsvolle Personen keinen Zugang zu persönlichen Krediten hatten, was die finanzielle Inklusion behinderte.

Das Ziel hinter der Entscheidung: Finanzielle Inklusion

Die Entscheidung der Zentralbank hat eindeutig zum Ziel, den Zugang zu Krediten für einkommensschwächere Arbeitnehmer in den VAE zu erweitern. Dies gibt denen eine Chance, die zuvor nicht als „bankfähige“ Kunden galten. Ob ausländische Reinigungskräfte, Fahrer, Hotelpersonal oder Fabrikarbeiter – ihnen steht nun möglicherweise die Möglichkeit offen, persönliche Kredite für Unterkunft, Reisen oder Unternehmensgründungen aufzunehmen.

In der Praxis jedoch wird nicht jeder Kredite erhalten

Obwohl die Änderung der Regelung technisch gesehen alle Einkommenskategorien für die Kreditbewertung von Banken öffnet, bedeutet dies nicht, dass alle Antragsteller Kredite erhalten werden. Bankvorstände haben deutlich gemacht, dass die Risikoanalyse bei einkommensschwächeren Antragstellern noch strenger sein wird. Solche Kredite werden nur gewährt, wenn die Geschichte, die Beschäftigung, der Aufenthaltsstatus und der KYC-Status des Antragstellers den Erwartungen entsprechen.

Eine längere Beschäftigungsdauer, nicht häufige Jobwechsel, keine Einträge auf Zahlungsrückstandlisten und ein sichtbar regelmäßiges Einkommen auf einem Bankkonto könnten einem Antragsteller einen Vorteil bei der Einschätzung der Kreditwürdigkeit verschaffen.

Warum ist Risikomanagement für Banken wichtig?

Banken treffen Entscheidungen in erster Linie auf Grundlage geschäftlicher Überlegungen: Wenn ein Kunde ein zu großes Risiko darstellt – zum Beispiel bei niedrigem Einkommen, bei kurzem Aufenthalt im Land, wenn er nicht für ein registriertes Unternehmen arbeitet oder über eine Arbeitsvermittlungsagentur beschäftigt ist – könnten sie zweifelhaft sein, den Kredit zu genehmigen. Ein Fahrer, der 3.000 Dirham im Monat verdient, könnte sich möglicherweise keine monatliche Rate von 400-500 Dirham leisten. Wenn diese Person ihren Job verliert oder in ihr Ursprungsland zurückkehrt, sinkt die Wahrscheinlichkeit für die Rückzahlung für die Bank erheblich.

Erweiterung der Kundenbasis, größere Diversifikation

Dennoch sehen einige Bankvorstände in der Änderung Chancen. Da mehr Menschen „bankfähig“ werden, werden sich die Portfolios der Finanzinstitute diversifizieren. Langfristig könnte dies zu einem stabileren und vorhersehbareren Kreditvergabeverfahren führen, da das Risiko auf Zehntausende von Kunden verteilt wird, anstatt sich auf wenige große Kredite zu konzentrieren.

Was ist in der Praxis zu erwarten?

In Zukunft können Angestellte mit niedrigem Einkommen persönliche Kreditanträge stellen, aber die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung wird stark von ihrem Arbeitgeber, der Dauer ihrer Beschäftigung und ihrem früheren Finanzverhalten abhängen. Das Kreditlimit könnte kleiner sein, mit höheren Zinsen verbunden oder zusätzliche Sicherheiten erforderlich machen. Einige Banken könnten nur Gruppen-Kreditprodukte für Angestellte bestimmter Sektoren anbieten (wie Logistik- oder Reinigungsunternehmen).

Chancen für Kunden, Aufgabe der finanziellen Bewusstseinsbildung

Die neue Regelung eröffnet zweifellos neue Horizonte für diejenigen, die bisher keinen Zugang zu Krediten hatten. Allerdings steigt auch die individuelle Verantwortung: Kunden müssen wissen, was ein persönlicher Kredit beinhaltet, welche Konsequenzen bei potenziell ausbleibender Zahlung auftreten können und wie sie ihre Finanzen bewusst verwalten.

Übermäßiger Gebrauch von persönlichen Krediten oder die Aufnahme zu vieler Kredite in kurzer Zeit kann zu einer finanziellen Spirale führen – besonders wenn das Einkommen plötzlich versiegt. Daher ist es wichtig, dass alle ihre Entscheidungen über Kreditaufnahmen sorgfältig abwägen und, wenn möglich, Rat von einem Finanzberater einholen oder die von Banken angebotenen Rechner und Simulationen nutzen.

Zusammenfassung

Die Entscheidung der Zentralbank der VAE, die Mindestgrenze von 5.000 Dirham Einkommen für persönliche Kredite abzuschaffen, ist ein bedeutender Schritt in Richtung finanzieller Inklusion. Dennoch bleibt die Kreditvergabe bedingt, insbesondere für einkommensschwächere Einwohner. Banken haben nun mehr Spielraum für individuelle Entscheidungen, während Kunden eine größere Verantwortung tragen, die Konsequenzen finanzieller Entscheidungen zu verstehen. Die kommenden Monate werden zeigen, wie Banken und Kunden auf diese neue Möglichkeit reagieren – und ob mehr Menschen aktive Teilnehmer am Finanzsystem des Landes werden.

(Die Quelle des Artikels ist die Ankündigung der Zentralbank der Vereinigten Arabischen Emirate.)