Autoversicherung bei Regen: Wann verweigern Versicherer?

Autoversicherung in den VAE: Wann dürfen Versicherer bei Regenschäden die Deckung verweigern?

In den letzten Jahren hat die Intensität der Regenfälle und deren Folgen vor allem in städtischen Gebieten wie Dubai zugenommen. Überschwemmte Straßen, überflutete geparkte Fahrzeuge und daraus resultierende Schäden stellen viele Autobesitzer vor Herausforderungen. Eine der wichtigsten Fragen ist, ob Autoversicherungen solche Regen- oder Wasserschäden abdecken und aus welchen Gründen der Versicherer die Übernahme der Reparaturkosten verweigern kann.

Rechtsgrundlage des Versicherungsvertrags in den VAE

In den VAE werden die Kraftfahrzeugversicherungsgesetze durch die ‚Einheitliche Kraftfahrzeugversicherung gegen Verlust und Schaden‘ geregelt, die unter der Aufsicht der Zentralbank der VAE steht und durch den Beschluss Nr. (25) des Verwaltungsrats der Versicherungsbehörde von 2016 eingeführt wurde. Diese Police definiert die Verpflichtungen, die Versicherer gegenüber den Versicherungsnehmern im Falle von Fahrzeugschäden haben.

Es gibt zwei grundlegende Arten von Versicherungen:

1. Drittversicherung: Diese deckt nur Schäden ab, die Dritten zugefügt werden, nicht jedoch Schäden am eigenen Fahrzeug des Versicherungsnehmers.

2. Vollkaskoversicherung: Diese kann auch Schäden am eigenen Fahrzeug des Versicherungsnehmers abdecken, einschließlich externer, unfallbedingter Ereignisse wie Regen oder Überschwemmung.

Wann kann ein Versicherer nach einem Regenfall die Entschädigung verweigern?

Hat jemand nur eine Drittversicherung, kann der Versicherer rechtmäßig die Zahlung verweigern, da diese Art von Versicherung keine Schäden am eigenen Fahrzeug des Versicherungsnehmers abdeckt, selbst wenn diese durch Regen verursacht wurden. Dies ist vollkommen legal und stellt keinen Vertragsbruch dar.

Handelt es sich jedoch um eine Vollkaskoversicherung, wird es komplexer. Der Versicherer ist grundsätzlich verpflichtet, alle unfallbedingten Schäden durch äußere Ursachen - einschließlich Regen oder Überschwemmung - zu entschädigen, es sei denn, es gibt spezielle Klauseln im Vertrag, die eine Entschädigung für wetter-, flut- oder naturkatastrophenbedingte Schäden ausschließen.

Verpflichtungen des Versicherers gemäß Vertrag

Sobald die Versicherungsprämie bezahlt ist, muss der Versicherer die im Vertrag festgelegten Verpflichtungen bezüglich Risiken, Bedingungen und Ausschlüssen erfüllen. Gemäß Artikel 1026 des Zivilgesetzbuchs der VAE:

"Versicherung ist ein Vertrag, bei dem der Versicherte und der Versicherer zusammenarbeiten, um im Vertrag festgelegte Risiken zu bewältigen, wobei der Versicherte eine Prämie zahlt und der Versicherer verpflichtet ist, im Falle eines Risikos einen bestimmten Betrag oder Nutzen zu leisten."

Das bedeutet, wenn der Vertrag keine spezifische Ausschlussklausel für regen- oder wasserinduzierte Schäden enthält, muss der Versicherer eine Entschädigung leisten.

Ausschlüsse: Wann kann ein Versicherer von der Haftung befreit werden?

Das vierte Kapitel des Vertrags (Ausschlüsse) definiert, wann ein Versicherer rechtmäßig einen Entschädigungsanspruch ablehnen kann. Die folgenden Situationen können zutreffen:

Vorsätzlicher Schaden: wenn der Versichert absichtlich Schäden verursacht.

Fahren ohne Führerschein: wenn das Fahrzeug von einer Person ohne gültigen Führerschein geführt wurde.

Überschreitung geografischer Grenzen: wenn das Fahrzeug an einem im Vertrag nicht abgedeckten Ort genutzt wird.

Rennen, Tests: wenn das Fahrzeug zu nicht vorgesehenen Zwecken wie Rennen verwendet wird.

Nachlässigkeit: wenn der Versicherte es unterlässt, Maßnahmen zur Schadensverhütung zu treffen, wie das Ignorieren von Warnungen der Behörden vor Überschwemmungen.

Kann der Versicherer nachweisen, dass der Schaden unter solchen Umständen entstanden ist, kann er die Zahlung rechtmäßig verweigern.

Was tun, wenn die Entschädigung abgelehnt wird?

Fühlt sich der Versicherte ungerecht behandelt, kann er eine Beschwerde beim Insurance Dispute Resolution Committee unter der Zentralbank der VAE einreichen (über die Sanad- oder Sandak-Plattform). Auf Basis der Beschwerde wird eine unabhängige Untersuchung eingeleitet und wenn festgestellt wird, dass der Versicherer ungerecht gehandelt hat, kann er zur Zahlung verpflichtet werden.

Es ist wichtig, alle erforderlichen Unterlagen für das Verfahren einzureichen – Verträge, fotografische Beweise, Kostenvoranschläge für Reparaturen und die schriftliche Ablehnung des Versicherers.

Zusammenfassung

Im Versicherungssystem der VAE hängt alles von den Details des Vertrags ab. Wer nur eine grundlegende Drittversicherung abschließt, erhält keinen Schutz für regenbedingte Schäden am Fahrzeug. Bei einer Vollkaskoversicherung ist jedoch die Zahlung verpflichtend, es sei denn, der Versicherer kann eindeutig eine Ausschlussursache im Vertrag identifizieren.

Daher sollten Fahrzeugbesitzer die Details ihres Versicherungsvertrags sorgfältig lesen, bevor sie einen Anspruch geltend machen oder eine neue Versicherung abschließen. Mit der zunehmenden Häufigkeit extremer Wetterereignisse könnten in Gebieten wie Dubai, wo die Regenmenge gering, aber die Intensität steigend ist, mehr solcher Fälle auftreten.

(Quelle: Basierend auf den Bestimmungen der Einheitlichen Kraftfahrzeugversicherungspolice).